Mít, či nemít životní pojištění? Pojistku se vyplatí sjednat, dokud je člověk zdravý!

Zdraví mi slouží, tak nač se pojišťovat? Myšlenka, která proběhne hlavou nejednomu člověku. Jenže ono dává právě největší smysl pojistit se, dokud jsme mladí a zdraví. Pojištění pak vyjde levněji a má také nejširší pojistnou ochranu. Proč je to dobrá strategie, ukazuje teď v praxi koronavirová pandemie.

Onemocnění covid-19 prodělaly v České republice podle ministerstva zdravotnictví téměř 4 miliony lidí. Pandemie mnohým ukázala křehkost našeho zdraví a přiměla je uvažovat o pojistné ochraně pro situace, kdy kvůli nemoci nebo úrazu nemůžeme sami vydělávat. A je to rozhodně správný přístup.

Jenže někteří lidé, kteří prodělali nemoc s těžším průběhem, si museli nebo musejí při sjednávání pojistky počkat – pojišťovny se více zaměřují na posuzování jejich zdravotního stavu a smlouvu někdy podepíší až s odstupem po ukončení léčby. Důvod je jednoduchý – pojistné ústavy se obávají, zda se u potenciálních klientů neprojeví nějaké skryté následky nemoci.

V tomto ohledu ještě přesně nevíme, co všechno a s jakým odstupem může covid-19 v lidském těle napáchat. Některé studie mluví například o poškození mozku či plic, astmatu, nebo dokonce aktivaci buněk rakovinového bujení. I vzhledem k možným dalším vlnám této nemoci je tak vhodné zvážit životní pojištění, dokud se člověk s takovými komplikacemi nepotýká a po posouzení zdravotního stavu pojišťovnou kvůli tomu nebude mít omezené krytí.

Dnešní realita přesně ilustruje jednu pojistnou pravdu. Klienti, kteří jsou mladí a bez zdravotních problémů, si pojištění sjednají snáz a levněji než lidé, kteří už nějaké zdravotní komplikace v životě prodělali nebo se s nimi chronicky potýkají. Neznamená to, že se kvůli zdravotním neduhům nemůžete vůbec pojistit, ale pojistka se s největší pravděpodobností nebude vztahovat na některá již prodělaná onemocnění, případně sáhnete hlouběji do kapsy.

Jen pro ukázku se můžeme podívat, jak se liší měsíční platby pojistného u jedné konkrétní pojišťovny podle věku. Když si sjednáte pojistku jako třicátník, budete za ni platit skoro o polovinu méně, než když si pojištění uzavřete ve čtyřiceti, a dvakrát méně, než když se pojistíte jako padesátník. Částka měsíčního pojistného se v průběhu času už výrazněji nemění, takže ti, kteří se pojistí jako mladíci, platí i v pozdějším věku nižší částku.

Finance nejsou jediný pádný důvod pro sjednání pojistky v mladém věku. S přibývajícími lety člověk prodělá i více závažnějších nemocí, mohou se u něho projevit různé diagnózy jako třeba vysoký tlak, a tato rizika mohou u pojistky zůstat mezi výlukami, na které se ochrana nevztahuje. Pojistku se tedy vyplatí sjednat, dokud má člověk po zdravotní stránce „co nejčistší štít“. Pojištění pak bude mít nejširší možný rozsah.

Existují tři hlavní pojistná rizika, která by měla životní pojistka pokrývat. Smrt, invalidita a pracovní neschopnost kvůli nemoci nebo úrazu.  Když žije člověk sám bez závazků (děti) nebo úvěru (hypotéka), měl by mít pojištěné především případy, kdy si nezvládne sám vydělávat. Se založením rodiny se pak do popředí dostává také riziko úmrtí a zaopatření pozůstalých. Dnešní pojistky umějí být poměrně flexibilní a lze je upravovat podle aktuální životní situace.

Tento článek je upozorněním, že bývá lepší pojistit se, dokud jsme mladí a zdraví, protože pak získáme největší pojistnou ochranu za rozumné peníze. Rozhodně ale neměl text odradit ty, kteří si pojištění jako dvacátníci nebo třicátníci nezřídili. Vždycky se dá najít pojistka, o kterou se budete moct skutečně opřít. Jen to chce chvíli hledat a porovnávat, s čímž vám rádi pomůžeme.

Už máte životní pojištění? Skvělé. Určitě jste slyšeli o aktuální mimořádné vlně zdražování, kdy rostou ceny prakticky všeho. Pokud máte starší smlouvu, je vhodné se podívat, jestli máte sjednané dostatečné pojistné částky, které by vám v dnešní době skutečně zajistily dostatek peněz pro zajištění všech vašich potřeb. U některých smluv jsou pojistné částky dnes už zcela nedostačující. Pojistnou smlouvu vám rádi zkontrolujeme a případně navrhneme její aktualizaci nebo vylepšení.