Ikona zámek Členská sekce Napište mi Ikona e-mail

Železná rezerva: Proč je důležité mít peníze k dispozici v nejistých časech

Železná rezerva: Proč je důležité mít peníze k dispozici v nejistých časech

V současnosti každého z nás trápí nejistota z toho, co si pro nás rok 2023 nachystal. Všechno kolem nás se zdražuje, přitom mzdy zatím vzrostly jen nepatrně, zvyšují se výdaje za energie a už více než rok trvá válka na Ukrajině.

Nejistota ekonomické situace v roce 2023

Jedna strana ekonomů Vám může tvrdit, že všechno náš stát přečká ve zdraví. Naopak, ta druhá strana ekonomů předpovídá recesi naší ekonomiky, což by mělo negativní důsledek na míru zaměstnanosti v ČR. Pokud porostou výdaje zaměstnavatelům, budou se muset (v krajním případě) uchýlit k redukci svých zaměstnanců. Existují však další situace, které mohou krátkodobě (v extrémních případech také dlouhodobě) negativně ovlivnit ať už Váš osobní, tak také rodinný rozpočet.

 

Neočekávané výdaje a potřeba železné rezervy

Bavíme se o neočekávaných výdajích, na které se člověk nedokáže předem připravit. Nikdo Vám neřekne dopředu, že potraviny výrazně podraží, že se Vám o desítky procent zvýší výdaje na bydlení nebo že Váš zaměstnavatel má finanční potíže a je donucen Vás propustit, aby zachránil alespoň něco ze svého podniku. Z těchto důvodu řešíme s klienty tzv. železnou rezervu. “Jedná se o objem prostředků, které jsou okamžitě k dispozici – bývají tedy uloženy na běžných, nebo nejlépe spořících účtech.”

Výhody spořícího účtu pro železnou rezervu

Výhoda spořícího účtu je, že peníze jsou:

     1.    kladně úročeny (alespoň v nějaké míře),

     2.    odděleny od běžných výdajů.

Nedojde tak k tomu, že nějakým nedopatřením začnete čerpat peníze právě z Vaší železné rezervy (která opravdu není určena k zaplacení jídla z internetu nebo nejnovějšího telefonu). Možná si říkáte, že se zase až tak moc nestane, ale zkušenost s klienty je opačná. Nejčastějším argumentem je, že „rezervu doplní z nadcházející výplaty“, ale co když bude před Vánoci? Dárky, rodinné sešlosti, výlety… Na doplnění rezervy už pak nezbude a to je ta zásadní chyba.

 

Jak nakládat s železnou rezervou

Klientům doporučujeme, ať s rezervou nakládají opravdu svědomitě. Je to objem peněz, který Vám může doslova zachránit kůži. Pomůže Vám přečkat krátkodobou nezaměstnanost či jiný neočekávaný výdaj (zvýšení záloh za energie, opravu porouchaného auta, doplatek daně či povinných záloh OSVČ).

 

Využití finančních prostředků pro osobní a investiční cíle

Spousta klientů má chuť s námi řešit osobní investiční cíle – chtějí si pořídit vysněné bydlení, našetřit svým dětem finanční prostředky, aby se mohli osamostatnit nebo si šetří na vlastní důchod, protože si uvědomují, že v budoucnu to bude palčivý problém, kterému, pokud se chtějí vyhnout, tak už včera bylo pozdě začít si odkládat stranou nějakou korunu. Bohužel je stále velký počet klientů, se kterými se o jejich plánech a snech můžeme sice pobavit, ale finanční plán následujících pár měsíců zrealizovat nedokážeme, protože rezervu mají velmi nízkou, příp. vůbec žádnou.

Po důkladném vyplnění rozpočtu s klienty vyhodnotíme, v jaké výši je potřeba železnou rezervu mít a za jak dlouho ji dokážeme nakumulovat. Jakmile se nám to povede, můžeme uvažovat nad tím, jak dosáhneme investičních cílů. V případě, kdy budou mít peníze stranou a dojde k nějakému neočekávanému výpadku příjmu, jsou relativně v pohodě. Když ji však nemají, tak první, po čem sáhnou, budou právě ty prostředky, které si odkládají na důchod, nebo dětem.

 

Jaká je správná výše železné rezervy?

V první řadě je třeba dokázat pojmenovat všechny výdaje, které člověk má, a především pak ty nezbytné. Zbytné výdaje, například Chai Tea Latte s bezlaktózovým mlékem z kavárenského řetězce si v případě vypadnutého příjmu odpustíte, ale zaplacení nájmu ne. Jakmile zpracujete se svým poradcem přehled výdajů, můžete se držet pravidla, že rezervu potřebujete mít ideálně ve výši půlročních nezbytných výdajů (ve výši tří měsíčních výdajů je to naprosté minimum).

Díky sestavenému rozpočtu má klient nejen přehled o svých výdajích, ale především „klid na duši“. Ví, že prvně musí zaplatit nezbytné výdaje, následují investice dle investičního plánu a poté zbude na výdaje zbytné. Člověk pak ví přesně, jak se svými penězi nakládá.


Další články

zobrazit všechny články
Co je dlouhodobý investiční produkt (dále jen DIP) a jaký má mechanismus?
16
Úno

Co je dlouhodobý investiční produkt (dále jen DIP) a jaký má mechanismus?

Záměrem státu je podnítit obyvatele České republiky k investování, což je klíčové vzhledem k současným problémům důchodového systému. Od roku 2024 je zaveden nový typ finančního nástroje, známý jako dlouhodobý investiční produkt (DIP), který má za cíl usnadnit přípravu na penzi.

Odkládat na důchod ve 30: Je už pozdě začít?
15
Led

Odkládat na důchod ve 30: Je už pozdě začít?

Mnoho lidí tápe, jestli není brzy nebo pozdě na to, začít odkládat finance, když jim je 30 let. Většina lidí si ale neuvědomuje, že je jedno, jestli nám ve skutečnosti je 25, 30, 40... pokaždé si ten důvod najdeme, abychom zrovna náhodou nemuseli odložit ani korunu...

Finanční příprava na příchod dítěte: Jak zvládnout období mateřské a rodičovské dovolené
1
Led

Finanční příprava na příchod dítěte: Jak zvládnout období mateřské a rodičovské dovolené

Příchod nového člena do rodiny je nutné pečlivě plánovat nejen emocionálně, ale také finančně. V našem případě se zaměříme na dopady snížení příjmů rodiny a pokusíme se zamyslet nad tím, do jaké míry je dostačující podpora státu v tomto období života.

Napište mi